2019中国消费信贷报告：新消费崛起 服务场景及业务模式被重构

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随着人们生活水平的提高，目前的收入已经不能满足人们的消费需求，消费金融业正经历着前所未有的增长。1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究所主办的第五届中国消费金融高层论坛“新消费、新挑战、新发展”在北京举行。与此同时，《2019年中国消费信贷市场研究》(以下简称《报告》)正式发布。

根据清华大学普惠金融指数体系和g20峰会发布的普惠金融指数，排名前五位的普惠金融指数rsr值(秩和比)分别是吉藏、中行、兴业、幸福和兆联等消费金融机构。

不可忽视的是，近年来，Gitzo、BOC、兴业等特许经营机构通过自身的客户沉淀资源和大数据、云计算等先进技术，大力分销网点，发展店内消费贷款，开发覆盖面广、应用灵活的多品种线上线下消费金融产品，同时挖掘传统金融无法涉足的中低端客户市场，成为普惠金融发展的重要力量。

值得注意的是，消费信贷的客户越来越年轻，网上消费金融业务也越来越多。居民消费结构的深层次变化也带来了消费金融服务情景和业务内容的重构。一方面，消费信贷的使用从家用电器和家庭装修延伸到越来越多的非耐用品和服务消费领域，如教育、培训和旅游；另一方面，像吉索和乐心这样的公司大力开发新场景、新市场和新产品。

随着消费金融业的普及和发展，越来越多的消费者对借贷和消费持开放态度。2019年，个人消费贷款保持快速增长趋势。超过一半的消费者在拥有信用卡并拥有一定金额时仍选择消费信贷形式，消费信贷客户呈现年轻化趋势。

此外，居民消费结构的深刻变化也深刻改变了消费金融服务的场景和业务内容。从2004年到2019年9月，中国的短期家庭消费贷款大幅增加，从1253亿元增加到9.53万亿元。消费贷款包括大量的非耐用品消费贷款和服务消费贷款。数据显示，目前，消费者使用最多的消费信贷购买家电，约占30%，而用于家庭装修、教育培训、旅游和非汽车交通的消费贷款正在快速增长。

此前，消费信贷主要用于购买实物和耐用消费品，如手机、电脑、家用电器和摩托车。如今，中国消费者更加注重消费体验，提高生活质量。因此，许多领先的消费金融公司已经制定了新的消费方案，如旅游、家居装修、教育和培训、健身、生活和美容，以适应新趋势的发展和变化。

与此同时，消费金融业务的数字化也在不断完善。记者注意到，金融技术已逐渐成为决定企业竞争力的主要因素，技术推动消费金融产品和服务的创新，涵盖更广泛的消费群体。然而，一些消费者利用互联网制造不完善的金融信用信息，过度借贷，导致逾期还款。与此同时，科学技术也带来了诸如信息过度收集、滥用和披露等社会问题。

值得注意的是，新的场景对消费金融公司提出了更高的安全挑战。与会者表示，“消费信贷”中的“消费”一词表明，消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提。随着金融技术的发展，消费金融公司可以更加全面、细致地分析、评估甚至预测消费者行为，并密切监控资金的流向，以提高其风险控制能力和运营效率。

在业内人士看来，消费金融作为银行信贷的有力补充，经过六年的快速发展，已经逐渐被消费者所接受。对于特许消费金融公司来说，发展的重点应该是如何在保证风险控制的同时降低消费金融服务的成本，同时提高消费金融服务的便利性。

金融技术依托互联网，应用大数据、人工智能等先进技术，与传统金融服务和场景深度融合，通过流程变革和工具创新，深刻改变金融交易的产品形式和商业模式。在消费金融服务数字化的过程中，大数据风险控制、人工智能识别、线下业务在线结合实际需求、加快消费金融与金融技术的深度融合，都将决定中国消费金融业的发展高度。

清华大学中国经济思想与实践研究所高级研究员、消费者金融40人论坛发起人王洪玲表示，作为消费者金融市场的参与者，政府进行必要的监管是必要的，通过政府控制可以有效防止系统性风险的发生。然而，如果没有系统性风险，过多的行政控制会降低资源配置效率，并在很大程度上排挤掉本应获得消费金融服务的群体，这与消费金融普惠的初衷背道而驰。

虽然经过近十年的发展，中国消费金融仍是一个快速发展、不断变化的新兴金融市场，这需要行业参与者、政策制定者和监管者的共同努力，以促进行业的健康发展。

根据该报告，通过对清华大学30个省、自治区、自治区的110个城市进行为期四年的问卷调查，发现中国居民对消费金融公司的接受度和满意度不断提高，愿意接受消费金融服务的成年人的年增长率超过10%。在该行业的顶级消费金融公司中，吉索受访者的满意度保持在90%以上。

然而，消费金融在未来的发展中仍面临许多挑战。其中，如何为广泛的客户群体提供合适的金融服务是行业发展的关键。在传统的金融结构下，由于其结构和形式的影响，许多小微企业和低收入群体难以获得金融服务，这种金融结构对他们不公平，难以覆盖。目前，在消费金融服务中，相对的大多数人是一般消费者，他们承担18%-24%和25%-35%的利息。

不同的贷款利率对应不同收入、不同风险偏好甚至不同偿付能力的消费者。单纯降低贷款利率对消费者没有帮助，反而会迫使消费金融公司改变服务目标，选择风险相对较低的贷款人，这将使一些收入相对较低或波动较大的消费者无法享受到合适的金融服务。简单地强调“利益”只会违反金融市场收益和风险对称的基本规则，并会抑制市场的发展。

王洪玲表示，中国银监会主要控制三个方面:行业准入、进入者融资方式和具体规则。政府监管的主要目的是防止行业中的系统性风险。然后，在不存在系统性风险的情况下，建议政府进一步放松对金融服务价格的监管，使普惠金融真正覆盖更多群体。

关于消费金融未来发展的政策建议，专家认为，首先，消费金融信贷服务应根据贷款类型而非机构进行监管。二是进一步鼓励和支持特许消费金融公司通过abs、金融债券等渠道融资，发展多层次资本市场。第三，在消费信贷公司整体利率应保持在“非法放贷超过36%的红线”的基础上，允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理的贷款利率。

引言:随着人们生活水平的提高，目前的收入已经不能满足人们的消费需求，消费金融业正经历着前所未有的增长。1月11日，清华大学中国经济思想与实践研究所

随着人们生活水平的提高，目前的收入已经不能满足人们的消费需求，消费金融业正经历着前所未有的增长。1月11日，由清华大学中国经济思想与实践研究所主办的第五届中国消费金融高层论坛“新消费、新挑战、新发展”在北京召开。与此同时，《2019年中国消费信贷市场研究》(以下简称《报告》)正式发布。

根据清华大学普惠金融指数体系和g20峰会发布的普惠金融指数，排名前五位的普惠金融指数rsr值(秩和比)分别是吉藏、中行、兴业、幸福和兆联等消费金融机构。

不可忽视的是，近年来，Gitzo、BOC、兴业等特许经营机构通过自身的客户沉淀资源和大数据、云计算等先进技术，大力分销网点，发展店内消费贷款，开发覆盖面广、应用灵活的多品种线上线下消费金融产品，同时挖掘传统金融无法涉足的中低端客户市场，成为普惠金融发展的重要力量。

值得注意的是，消费信贷的客户越来越年轻，网上消费金融业务也越来越多。居民消费结构的深层次变化也带来了消费金融服务情景和业务内容的重构。一方面，消费信贷的使用从家用电器和家庭装修延伸到越来越多的非耐用品和服务消费领域，如教育、培训和旅游；另一方面，像吉索和乐心这样的公司大力开发新场景、新市场和新产品。

随着消费金融业的普及和发展，越来越多的消费者对借贷和消费持开放态度。2019年，个人消费贷款保持快速增长趋势。超过一半的消费者在拥有信用卡并拥有一定金额时仍选择消费信贷形式，消费信贷客户呈现年轻化趋势。

此外，居民消费结构的深刻变化也深刻改变了消费金融服务的场景和业务内容。从2004年到2019年9月，中国的短期家庭消费贷款大幅增加，从1253亿元增加到9.53万亿元。消费贷款包括大量的非耐用品消费贷款和服务消费贷款。数据显示，目前，消费者使用最多的消费信贷购买家电，约占30%，而用于家庭装修、教育培训、旅游和非汽车交通的消费贷款正在快速增长。

此前，消费信贷主要用于购买实物和耐用消费品，如手机、电脑、家用电器和摩托车。如今，中国消费者更加注重消费体验，提高生活质量。因此，许多领先的消费金融公司已经制定了新的消费方案，如旅游、家居装修、教育和培训、健身、生活和美容，以适应新趋势的发展和变化。

与此同时，消费金融业务的数字化也在不断完善。记者注意到，金融技术已逐渐成为决定企业竞争力的主要因素，技术推动消费金融产品和服务的创新，涵盖更广泛的消费群体。然而，一些消费者利用互联网制造不完善的金融信用信息，过度借贷，导致逾期还款。与此同时，科学技术也带来了诸如信息过度收集、滥用和披露等社会问题。

值得注意的是，新的场景对消费金融公司提出了更高的安全挑战。与会者表示，“消费信贷”中的“消费”一词表明，消费场景是消费金融公司开展业务的重要前提。随着金融技术的发展，消费金融公司可以更加全面、细致地分析、评估甚至预测消费者行为，并密切监控资金的流向，以提高其风险控制能力和运营效率。

在业内人士看来，消费金融作为银行信贷的有力补充，经过六年的快速发展，已经逐渐被消费者所接受。对于特许消费金融公司来说，发展的重点应该是如何在保证风险控制的同时降低消费金融服务的成本，同时提高消费金融服务的便利性。

金融技术依托互联网，应用大数据、人工智能等先进技术，与传统金融服务和场景深度融合，通过流程变革和工具创新，深刻改变金融交易的产品形式和商业模式。在消费金融服务数字化的过程中，大数据风险控制、人工智能识别、线下业务在线结合实际需求、加快消费金融与金融技术的深度融合，都将决定中国消费金融业的发展高度。

清华大学中国经济思想与实践研究所高级研究员、消费者金融40人论坛发起人王洪玲表示，作为消费者金融市场的参与者，政府进行必要的监管是必要的，通过政府控制可以有效防止系统性风险的发生。然而，如果没有系统性风险，过多的行政控制会降低资源配置效率，并在很大程度上排挤掉本应获得消费金融服务的群体，这与消费金融普惠的初衷背道而驰。

虽然经过近十年的发展，中国消费金融仍是一个快速发展、不断变化的新兴金融市场，这需要行业参与者、政策制定者和监管者的共同努力，以促进行业的健康发展。

根据该报告，通过对清华大学30个省、自治区、自治区的110个城市进行为期四年的问卷调查，发现中国居民对消费金融公司的接受度和满意度不断提高，愿意接受消费金融服务的成年人的年增长率超过10%。在该行业的顶级消费金融公司中，吉索受访者的满意度保持在90%以上。

然而，消费金融在未来的发展中仍面临许多挑战。其中，如何为广泛的客户群体提供合适的金融服务是行业发展的关键。在传统的金融结构下，由于其结构和形式的影响，许多小微企业和低收入群体难以获得金融服务，这种金融结构对他们不公平，难以覆盖。目前，在消费金融服务中，相对的大多数人是一般消费者，他们承担18%-24%和25%-35%的利息。

不同的贷款利率对应不同收入、不同风险偏好甚至不同偿付能力的消费者。单纯降低贷款利率对消费者没有帮助，反而会迫使消费金融公司改变服务目标，选择风险相对较低的贷款人，这将使一些收入相对较低或波动较大的消费者无法享受到合适的金融服务。简单地强调“利益”只会违反金融市场收益和风险对称的基本规则，并会抑制市场的发展。

王洪玲表示，中国银监会主要控制三个方面:行业准入、进入者融资方式和具体规则。政府监管的主要目的是防止行业中的系统性风险。然后，在不存在系统性风险的情况下，建议政府进一步放松对金融服务价格的监管，使普惠金融真正覆盖更多群体。

关于消费金融未来发展的政策建议，专家认为，首先，消费金融信贷服务应根据贷款类型而非机构进行监管。二是进一步鼓励和支持特许消费金融公司通过abs、金融债券等渠道融资，发展多层次资本市场。第三，在消费信贷公司整体利率应保持在“非法放贷超过36%的红线”的基础上，允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理的贷款利率。

来源：零点娱乐时刊