低利率常态化的未来 养老储备的首选—增额终身寿

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在“中国国际金融协会年会暨首届金融峰会”上，清华大学国家金融研究所所长朱民提出，世界正进入降息通道，负利率将从欧洲和日本蔓延，世界正从低利率走向负利率。受全球经济衰退影响，中国经济经过近20年的快速发展，将从高速向中速转变，这意味着利率将逐步下降。今天，随着低利率的正常化，这并不意味着你不能赚钱，但是赚钱的观念和模式已经改变了。如何找到一个更好的理财渠道来保证你的资产安全增值就显得尤为重要。

除了经济环境，未来影响中国人的更大变量是“超老龄化社会的到来”，中国正在加速进入超老龄化阶段。据有关数据显示，到2030年，中国60岁及以上的老年人将达到3.7亿，占25.3%，这意味着每四个人中就有一个是老年人，养老问题更加严重。此外，生活水平正在逐步提高。退休后，不仅要确保生活质量不下降，而且要承担供养父母甚至祖父的负担，他们的寿命越来越长，还要承担越来越昂贵的保姆和护理费用。

如何实现“未雨绸缪，先老后富，老有所养”，如何在低利率环境下储备足够的养老金，让不确定的未来拥有一定的资产，实现幸福无忧的老年生活，是我们大多数人都应该尽快思考的问题。

1.养老金:客观认知与早期规划

养老金总是出人意料地到来。对于大多数独生子女来说，没有兄弟姐妹来面对超旧社会的到来。也许当他们还没有准备好的时候，超级老龄化的社会会把他们拖进一个他们无法控制和自拔的困难时期。作为20世纪70年代末和80年代初的人，他们曾经感到非常遥远，直到10年后他们才退休。因此，70年代和80年代的人都面临着为老年人做计划的迫切需要，甚至在90年代以后，他们也不得不提前做好准备，因为你不得不面对几代人的照顾和安置问题。在做了少量的研究后，许多人真的没有准备。大多数人认为我有社会保障。到时候，我可以拿到养老金。但是社会保障真的能保证我们老年生活的质量吗？我必须在这里提一个词-养老金替代率。

所谓养老金替代率是指工人退休时的养老金水平与退休前的工资收入水平之间的比率。它是衡量职工退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，可以维持退休前的现有生活水平，这是养老的质量线；如果低于55%，与退休前相比，生活水平将大幅下降，这是老年人的警戒线。1999年以前，中国企业职工养老金的替代率一般保持在75%以上，但随后呈现逐年下降的趋势，至今已降至50%以下，不同人群之间存在巨大差异(《上海财经新闻》)。详情见下表:

以上海为例，假设个人工资增长率为5%，员工平均工资增长率为3%，且预计退休年龄为60岁，计算不同人群的社会保障替代率:

综上所述，不难发现不同地区、不同人群之间存在养老金差距。收入越高，社会保障养老金的替代率越低。为了在未来实现更好的老年生活，有必要通过商业养老保险和投资以及财政储备为老年人制定计划，以弥补养老金缺口；同时，我们必须确保财务规划的安全性、盈利性和灵活性。对于符合上述条件的养老金计划产品，我们建议增加终身保险的金额。

2.增加终身寿险有三大优势

●资金安全，稳步升值:合同中约定保险金额的年增长率，这意味着保险金额将“增长”。同时，增加的终身寿险的现金价值每年都在增加和积累，这可以在几年内实现现金价值高于累计已付保费，可以长期锁定收益，避免市场利率波动的风险。此外，增加的终身寿险的所有保险利益都写入合同，具有安全、保存和增值的功能。●按需选择，资金灵活:不同于其他产品，寿命延长的产品具有高度的灵活性。由于此类产品目前的价格迅速高于支付到期后支付的保费，客户可以灵活选择通过降低保险范围来获得现金价值的方式，从容应对子女教育、婚姻、短期资金转移和养老等规划需求。●保持财富并准确传递:预期寿命的增加是基于被保险人的寿命，死亡是支付保险金的条件。财富的准确继承可以通过指定受益人来实现。

3.增加终身产品的案例

以中英人寿的新喜世嘉人寿保险为例。应先生，45岁，企业主，投保中英人寿新喜世嘉全险，基本保险金额50万元，投保5年，年保费117，955元。在保证期内，应先生灵活降低保险单的现金价值，以满足资金的紧急需求。具体如下:

图1:不要接受它，只看不同年龄组的现金价值和保险责任

图2:计划65岁退休后，每年从账户中领取2万元现金，无忧无虑地享受退休生活，累计金额为42万元。账户中的现金价值仍在增长，可以作为资产转移给受益人。

“增加的终身产品可以简单地比作“资产保险箱”，其产品的优势是保护自己和保护保单(资产)持有人的权益免受损失。

通过以上案例，不难得出一个结论，一个好的老年生活确实需要现在就计划。在低利率正常化的未来，延长你的寿命是你的第一选择！中英人寿保险销售热线951500期待为您提供更好的保护和服务。

简介:在“中国国际金融协会年会暨首届金融与金融峰会”上，清华大学国家金融研究所所长朱民提出，世界进入降息通道，负利率将从欧洲和日本蔓延开来，世界正在从低利率走向高利率

在“中国国际金融协会年会暨首届金融峰会”上，清华大学国家金融研究所所长朱民提出，世界正进入降息通道，负利率将从欧洲和日本蔓延，世界正从低利率走向负利率。受全球经济衰退影响，中国经济经过近20年的快速发展，将从高速向中速转变，这意味着利率将逐步下降。今天，随着低利率的正常化，这并不意味着你不能赚钱，但是赚钱的观念和模式已经改变了。如何找到一个更好的理财渠道来保证你的资产安全增值就显得尤为重要。

除了经济环境，未来影响中国人的更大变量是“超老龄化社会的到来”，中国正在加速进入超老龄化阶段。据有关数据显示，到2030年，中国60岁及以上的老年人将达到3.7亿，占25.3%，这意味着每四个人中就有一个是老年人，养老问题更加严重。此外，生活水平正在逐步提高。退休后，不仅要确保生活质量不下降，而且要承担供养父母甚至祖父的负担，他们的寿命越来越长，还要承担越来越昂贵的保姆和护理费用。

如何实现“未雨绸缪，先老后富，老有所养”，如何在低利率环境下储备足够的养老金，让不确定的未来拥有一定的资产，实现幸福无忧的老年生活，是我们大多数人都应该尽快思考的问题。

1.养老金:客观认知与早期规划

养老金总是出人意料地到来。对于大多数独生子女来说，没有兄弟姐妹来面对超旧社会的到来。也许当他们还没有准备好的时候，超级老龄化的社会会把他们拖进一个他们无法控制和自拔的困难时期。作为20世纪70年代末和80年代初的人，他们曾经感到非常遥远，直到10年后他们才退休。因此，70年代和80年代的人都面临着为老年人做计划的迫切需要，甚至在90年代以后，他们也不得不提前做好准备，因为你不得不面对几代人的照顾和安置问题。在做了少量的研究后，许多人真的没有准备。大多数人认为我有社会保障。到时候，我可以拿到养老金。但是社会保障真的能保证我们老年生活的质量吗？我必须在这里提一个词-养老金替代率。

所谓养老金替代率是指工人退休时的养老金水平与退休前的工资收入水平之间的比率。它是衡量职工退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，可以维持退休前的现有生活水平，这是养老的质量线；如果低于55%，与退休前相比，生活水平将大幅下降，这是老年人的警戒线。1999年以前，中国企业职工养老金的替代率一般保持在75%以上，但随后呈现逐年下降的趋势，至今已降至50%以下，不同人群之间存在巨大差异(《上海财经新闻》)。详情见下表:

以上海为例，假设个人工资增长率为5%，员工平均工资增长率为3%，且预计退休年龄为60岁，计算不同人群的社会保障替代率:

综上所述，不难发现不同地区、不同人群之间存在养老金差距。收入越高，社会保障养老金的替代率越低。为了在未来实现更好的老年生活，有必要通过商业养老保险和投资以及财政储备为老年人制定计划，以弥补养老金缺口；同时，我们必须确保财务规划的安全性、盈利性和灵活性。对于符合上述条件的养老金计划产品，我们建议增加终身保险的金额。

2.增加终身寿险有三大优势

●资金安全，稳步升值:合同中约定保险金额的年增长率，这意味着保险金额将“增长”。同时，增加的终身寿险的现金价值每年都在增加和积累，这可以在几年内实现现金价值高于累计已付保费，可以长期锁定收益，避免市场利率波动的风险。此外，增加的终身寿险的所有保险利益都写入合同，具有安全、保存和增值的功能。●按需选择，资金灵活:不同于其他产品，寿命延长的产品具有高度的灵活性。由于此类产品目前的价格迅速高于支付到期后支付的保费，客户可以灵活选择通过降低保险范围来获得现金价值的方式，从容应对子女教育、婚姻、短期资金转移和养老等规划需求。●保持财富并准确传递:预期寿命的增加是基于被保险人的寿命，死亡是支付保险金的条件。财富的准确继承可以通过指定受益人来实现。

3.增加终身产品的案例

以中英人寿的新喜世嘉人寿保险为例。应先生，45岁，企业主，投保中英人寿新喜世嘉全险，基本保险金额50万元，投保5年，年保费117，955元。在保证期内，应先生灵活降低保险单的现金价值，以满足资金的紧急需求。具体如下:

图1:不要接受它，只看不同年龄组的现金价值和保险责任

图2:计划65岁退休后，每年从账户中领取2万元现金，无忧无虑地享受退休生活，累计金额为42万元。账户中的现金价值仍在增长，可以作为资产转移给受益人。

“增加的终身产品可以简单地比作“资产保险箱”，其产品的优势是保护自己和保护保单(资产)持有人的权益免受损失。

通过以上案例，不难得出一个结论，一个好的老年生活确实需要现在就计划。在低利率正常化的未来，延长你的寿命是你的第一选择！中英人寿保险销售热线951500期待为您提供更好的保护和服务。

来源：零点娱乐时刊