消费金融迎发展契机 90后日益深刻影响消费格局

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法制晚报由于全球经济复苏乏力和国内经济结构调整，中国传统的依靠投资和出口的经济增长方式正在发生变化，扩大内需，特别是促进消费成为当务之急。

令人欣慰的是，2015年中国消费市场充满亮点，服务消费、信息消费、质量消费等大量新的消费热点蓬勃兴起，90后对消费模式的影响日益深远。中国不断增长的消费正逐渐取代投资和出口，成为国民经济增长的第一推动力。

央行和银监会发布文件支持发展消费金融

巨大的消费市场为消费金融的发展带来了机遇。日前，央行和银监会发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，要求培育和发展消费金融组织体系，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对新消费重点领域的金融支持，改善和优化消费金融发展环境。

然而，中国的消费金融仍处于起步阶段。华兴资本的研究显示，2014年，中国的消费信贷仅占信贷市场总规模的18%，这与美国的48%有显著差异。根据央行的数据，2015年，中国发行的信用卡数量为4.32亿张，平均卡持有量为0.3，而美国的平均卡持有量超过5。中国有5亿互联网非信用卡人群，迫切需要便捷高效的消费信贷服务。

在我国消费信贷领域，抵押贷款长期占75%左右，是消费信贷的绝对主力军。同时，消费信贷规模占人均可支配收入的36.4%，远低于美国扣除抵押贷款后的104.4%。这意味着有足够的空空间给p2p在线借贷和消费金融公司提供无担保、无担保和小额的高频消费信贷。

据艾瑞咨询数据，截至2015年底，中国整体信贷余额达到94万亿元，其中个人信贷占28.8%，余额达到27万亿元；个人消费信贷占个人信贷的70.1%，余额为19万亿元，占中国总信贷余额的20.2%。

随着个人消费潜力的不断释放，国家经济实力和消费观念的进步，消费金融市场的规模将随着整体信贷规模的增长而增长。

[/s2/]互联网消费金融很受欢迎。90年后，到处都涌现出人们

2013年初，互联网消费金融开始快速发展。数据显示，2013年中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年超过183.2亿元，增速超过200%。2015年，交易规模可能超过2000亿元。互联网巨头也在竞相进入市场。

随着互联网消费金融的普及，主要消费群体也在发生变化。成长环境明显不同于其他年龄组，与互联网用户的高度重叠使90后成为一个非常特殊的消费群体。高级消费是90后的一大标签。

随着2.11亿90后人口进入青年时代，他们逐渐独立的财务状况和更高消费能力所产生的消费需求极大地刺激了消费信贷。根据关注消费金融的网上贷款平台数据，2016年第一季度新增用户384万，其中48.8%为90后，90后成为平台资金净流入最大的群体。

根据联合国发布的《2015年全球人口发展报告》，到2015年底，90后在15-60岁工作人口中所占比例将高达22.7%，并呈上升趋势，直至未来超过30%。

年龄越大，消费倾向越低，劳动人口是消费的中坚力量。90后在中国劳动力中所占比例的上升意味着90后正逐步成为消费的主力军。

预计90后用户的比例将进一步扩大，他们将占据消费金融的未来。

来源：零点娱乐时刊