金融危机暴露英国银行问题 助推动金融市场改革

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金融危机暴露了英国银行业发展中的严重问题。近年来，在违规处罚、市场环境不佳等负面因素的影响下，英国银行业不得不进行自我调整，同时，英国政府也从监管层面推进改革。最近，英国政府宣布将在未来五年增加15家新银行。一些分析师认为，这是英国监管当局限制大银行、降低银行业准入门槛的新举措，旨在激活银行业竞争，鼓励银行提供更好的金融服务，激活信贷，支持经济增长。

降低小银行注册初始资本的门槛

据金融市场行为监管机构称，为了增强银行业的竞争力，英国政府设定了一个新的目标，即在未来五年内新增约15家银行，以平衡四家大到不能倒的大银行，即汇丰银行、巴克莱银行、劳埃德银行和苏格兰皇家银行。

英国金融市场行为管理局信息办公室发言人戴安娜·耶博阿(Diana Yeboah)告诉记者:“推动金融市场改革和加强竞争是为了消费者的利益。在竞争更加激烈的市场环境中，消费者可以获得更高的质量和更多的产品和服务选择，并从技术创新中受益。”

自2013年3月以来，英国金融监管当局降低了小银行注册的初始资本门槛。申请银行执照的过程也变得更加方便。现在，在一家新银行最终获得批准后，从成立到运营可能只需要半年时间。

然而，金融市场行为管理局首席执行官马丁惠特利(Martin whitley)表示，为了授权引入新银行，除了增加银行数量之外，金融市场行为管理局改革银行业和增加市场竞争的关键要素包括鼓励金融服务创新和引入“仲裁”机制，以确保将消费者利益放在首位。

第一家网上银行可在年内获得营业执照

在为个人客户和小企业提供服务的过程中，当前的金融市场呈现出“阻碍、限制或扭曲”竞争的特征。市场对现有金融体系提出了改革创新的要求。

目前，atom银行受到英国市场的高度关注。预计该银行将于今年下半年获得许可，并将成为英国第一家正式获得许可的网上银行。原子银行的所有业务将完全通过网络运营，不会有实体分行。它的创始人安东尼·汤姆森(Anthony Thomson)说:“你能想到的关于银行的任何事情，将来都可以用手机处理，不需要打电话。”汤姆森说，随着网络技术的发展，客户去分行办理账户的次数减少了，通过网络进行财务管理的需求也大大增加了。网上银行的建立迎合了这种新的需求，节省了开设和运营分行的资金，并能为客户提供更优惠的贷款利息。

由一家德国公司经营的在线银行Fidor也在英国申请银行执照。这家德国银行自称为“社区”银行，擅长利用社交媒体与客户互动。它曾发起过“喜欢降息”运动，每次征集到2000个赞，它就将贷款利率下调0.1%。Fidor在德国拥有300，000名客户，完全通过互联网运营，只有34名员工。

另一家正在审批中的“过梁”银行承诺采用最先进的计算机技术，使居民能够在两分钟内开立银行账户。该行表示，将为中小企业提供更多金融服务，并对移民、学生和短期签证持有者等客户持乐观态度，因为这些客户往往无法在大型银行获得良好服务。过梁表示，将为这些目标客户提供多语言、多品种的金融产品，以建立自己的独家优势。

对英国金融市场也有监管权的英国保诚监管局表示，新注册的银行在许多方面都非常成熟。该部门的相关负责人表示:“他们将检查失去客户的地方，然后确定他们的市场目标，并提供新产品、服务或更先进的技术。”

然而，联合王国审慎监管局也强调，低门槛并不意味着低标准，有必要确保小银行也遵守基本的行业标准，维护金融系统的安全和稳定。叶博亚告诉记者:“作为一个监管机构，我们需要确保新成立的银行必须满足授权条件，而且监管标准不会抑制新进入者，并确保市场具有一定的多样性和差异性。”

“太大而不能倒”仍然是一个大问题

英国政府努力增加银行业竞争背后有着深刻的原因。2008年国际金融危机爆发后，银行“大到不能倒”的危险凸显出来。热衷于利润而忽视风险的大银行花费了巨额政府补贴来填补运营中的漏洞。例如，英国政府投资455亿英镑拯救苏格兰皇家银行。

去年5月，当国际货币基金组织总裁拉加德出席伦敦会议时，他强烈批评银行业改革缓慢，称最终目标仍很遥远。她表示:“银行业目前持有的资本比金融危机前更多。“大到不能倒”的问题仍未解决。”

英国独立智库新经济基金会(New Economy Foundation)最近发布了最新的调查报告，称在当前的监管环境下，英国金融体系仍“极其”脆弱，与2008年相比仅有小幅改善，其金融弹性在七国集团(G7)中排名垫底。该报告呼吁对英国金融业进行实质性改革，包括拆分银行的零售和投资业务，并鼓励建立p2p贷款平台。

该报告的作者之一瑞安科斯林(Ryan Coslin)表示，自2008年金融危机以来，英国政府仍进行了大量金融改革。“今天，我们仍然看到一个像金融危机前一样集中、缺乏多样性的银行体系。银行业仍由大银行控制，追求同样的短期回报和房地产投资。”“我们需要深度结构调整，比如将大型银行拆分为地区性、小型和专业化银行。”

金融危机爆发后，英国政府提出了一系列监管改革方案，并提出全面改革金融监管体系，突出了“金融稳定、严格监管、保护权益”的理念。根据这里的分析，为了防止金融危机和降低金融市场的脆弱性，我们需要从事件发生之前和之后开始。改变银行“大到不能倒”的模式只能确保事后破产的威胁是可信的，从而避免了事前的过度风险。除了规范银行业的规模之外，更重要的是事前加强各方面的金融监管。

来源：零点娱乐时刊