“典型中产家庭的理财规划”

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虽然现在的生活压力很小，但是如果没有科学的理财计划，财富也会有点缩水。

陈先生是企业的中层管理者。

月收入15000元，年终奖金约8万元。 妻子是会计，月收入8000元。 两人有6岁的儿子，马上就要上小学了。

现在夫妻收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月挣约2500元的学费。 家庭每月基本生活支出约4000元，外出吃饭购物约2000元，一年的旅行和其他娱乐活动约需2万元。

为了方便儿子上小学，陈先生卖掉了郊区的住宅，在市中心购买了小户型的房间，而且夫妇每月的住房公积金总额还得起住房贷款。

陈先生夫妇忙于上班，由于资产管理不善，70万资产躺在银行的存款账户上，还有50万定期存款。

陈先生的理财目标: [/s2/

1、陈先生计划更换新的家庭用车。

2、陈先生夫妇需要补充一定的商业保险，提高家庭保障。

提前存储儿子出国的入学费用。

财务分解:

根据陈先生的财务状况，理财师将收支表和金融资产表分别整理拆解。

家庭收支表/h// h// h// h// h// h// DIV/DIV// S2/]家庭金融资产表

通过分析收支情况，陈先生一家的收支非常健康，聘用率达到66%，良好的聘用率为后续理财奠定了坚实的基础。

但是，陈先生目前的资产配置非常不理想，所有资产都放在银行存款账户上，每年理财收益甚微。

也就是说，陈先生一家的大部分收入来自积极的员工收入，一旦员工变动，收入下降或中断的风险极高。

所以，对陈先生一家来说，目前理财规划的重点是做好资产配置，努力提高理财收入。

那么，根据陈先生的现实和具体的理财目标，策划君提出了以下建议

1、备用准备金

在进行具体的资产配置之前，我们必须留下一定金额的紧急准备金。

应急准备金的储备目的是应对一些意外和突发的事情，如一时的急事、突发性疾病的住院治疗等。 储备额通常是家庭月支出的3~6倍，如果支出稳定，可以增加3倍。 相反，可以适当提高。

这笔钱随时可以使用，所以必须放入流动性非常好的投资产品中。 目前，设立紧急准备金最合适的是银行活期和货币基金。

前者流动性极高，但收益较差后者流动性也非常好，通常可以在回购当天或次日入账，但收益比活期存款高很多，目前年化收益率在4%左右。

考虑到两者的流动性和收益，建议按3:7的比例分配。

根据陈先生每月的支出情况，建议储备3万元应急准备金，其中9000元放入储蓄账户，21000元放入货币基金。

2、换乘需要力量

汽车可以说是最大的消耗品。 从购买开始贬值。 另外还会产生汽油费、停车费、保险费、保养费等一系列费用。

但是，在现在的社会，汽车已经成为了扩大生活半径的必需品，特别是在比较不差钱的中产家庭，陈先生为了提高生活的幸福感而换车，这是完全可以理解的。

但是，换乘消费需要花大力气，选择总价在30万左右，性价比高的车比较合适。

如果4s店或相应的汽车运营商有优惠的贷款服务，也可以贷款买车。

3，保险优先费用型保险

/ S2/(/S2///S2/]1 )意外的保险费较低，将被优先安排。

意外保险的首要保障是意外伤害、意外伤残、意外死亡，保险费低，与年龄关系不大，所以带来的保障杠杆最高。

以目前主流的支出型意大利保险为例，每年保费200元左右可以获得50万人的意外死亡/伤残保险额度。

/ S2/(/S2// S2// S2/)严重疾病的危险在30万/ S2// S2 /万

重疾险是保障重大疾病引起的巨额医疗费支出，被诊断为保险合同中的重大疾病后可获得赔偿的给付型保险。

以目前高性价比的某重疾保险为例，50万重疾保额+12.5万轻疾保额保障至70岁，缴费期为30年，32岁男性年保费为3950元，32岁女性为3000元。

根据推测陈先生夫妇的年龄，两人合计每年的重疾险保险费应该在7000-8000元的范围内。

(3 )人寿保险以家庭经济支柱为中心

前面提到的事故保险和重疾险是成年人必须首先配置的保险，如果有偿还房贷、抚养孩子、赡养父母等沉重的家庭责任，则需要追加寿险。

人寿保险以人的生命为保险目标，变白的是，如果被保险人死亡，不管是事故还是疾病，都会支付人寿保险。 人寿保险是最博爱的。 最终得到保障的不是被保险人本身，而是被保险人的家属。

与陈先生一家的情况相比，陈先生的收入相对较高，所以我建议你优先买人寿保险。

以某定期寿险为例，购买100万保费保障至60岁，缴费期为20年，32岁男性的年保费为2790元。 另外，陈先生还可以考虑买人寿保险。 保险费可以适当降低。 50万保险费为760元。

根据以上分析，如果完善这三种保险，每年保费合计10896元，占家庭年收入的3.06%，负担小。

用4、固定收益产品4基金投资教育金

留下应急准备金，补充商业保障后，接下来最重要的是做好资产配置，让财富稳健增值。

陈先生最重要的理财目标是给儿子存上大学的教育费。 由于教育金没有时间的灵活性，所以对投资资产的安全性要求很高。

根据目前主流的资产类型，策划君建议以固收产品+基金定投为第一投资工具，比例为7:3左右。

固收产品主要包括国债、银行理财产品、网络固定收益产品(如常见的p2p产品)，投资目的是获得相对稳定的固定收益

基金定投通过定投股票基金、指数基金，获得较高的浮动收益。

陈先生建议将目前剩余的活期存款和到期定期存款逐渐转换为收益较高的银行理财产品和互联网固定收益产品，并将每月剩余资金的一部分用于基金的投资。

当然，更好的资产配置离不开理财知识的配合，建议陈先生夫妇多学习理财知识，对以后选择高质量的产品很重要。

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来源：零点娱乐时刊