“万亿存款全面流失！国际大行发出严重警告，未来把房子当存款相当危险！”

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虽说银行存款迅速流失，但在不知不觉中，中国人的财务状况从“怕债”变成了“高负债”。 钱去哪儿了？ 据国际大行的研究人员称，中国人现在把房子作为自己的房子作为另一种存款……

居民杠杆率逼近美国！

过去，老年人存钱和害怕借钱。 刚毕业工作的时候，父母叮嘱不要花钱。 钱都存到了一分一厘的地步。

在他们眼里，口袋里存一点钱才能安心地生活。

中国人用有名的爱储蓄不爱借钱，这已经是过去式了。

前几天，《人民日报》海外版的报道引起了舆论的关注。 据报道，2009年11月，中国社科院国家金融与快速发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国杠杆化进程报告》显示，居民部门杠杆率仍呈上升趋势，为2009年第二季度的47.4%至第三季度的47.4%。

说到贷款就是存款，11月底，人民币存款余额还有164.9万亿元，12月底只剩下164.1万亿元，减少了7929亿元。

这意味着去年12月末的存款破天荒减少了，这不再是增加了多少的问题，而是减少了多少的问题。

这是整体存款的状况。 让我们具体看看居民存款的情况。

站在老百姓( 603883，股票吧)的角度，全年住户存款增加4.6万亿元，全年住户存款增加5.16万亿元，减少5600亿元。

中央母亲没有公布12月末家庭存款的具体情况，但从去年12月末存款减少7929亿元，11月末家庭存款只增加了1455亿元推算，12月末家庭存款的大致比例也在减少。

这几兆日元的存款哪儿去了？

大多数人现在都有理财意识，谁会把钱存入银行？ 放入基金、股票、p2p中。

但数据显示，截至年底，基金管理企业及其子企业、证券企业、期货企业、私募基金管理机构规模增长率从年的35.58%直线下降到年的3.49%。

说到p2p网络贷款，年仅在严格的监管下稳步增长，就刚刚突破6万亿的规模。

所以，居民存款不是奔着理财产品去的，至少在金融去杠杆之后不完全是。

那笔钱去哪儿了？ 国际五大行之一的第一太平戴维斯报告称，居民家庭债务余额为4.7万亿美元，但家庭住房总价值达39.4万亿美元，住房资产总额为家庭债务的8.4倍。

戴维斯表示，中国人将住房视为另一种存款，这是资金大量流入楼市的原因。

无论是中游、小康还是中国家庭，房子都是家庭资产配置的重中之重。

根据西南财经大学教授甘犁的研究，中国家庭的资产中不动产( 000736股吧)达到了68%，北京和上海达到了85%。

年是中国人“财富大附加值”的一年，在这一年里，只要买房，财富就直线上升。 年间，全国房地产总额上升了50%以上。 这意味着中国人的房产财富总和增加了一半。 现在北上广深杭多的是资产数百万的中产，数百万的资产基本上是它的家。

世界上没有免费的午餐。 毕竟房子不是全款买的，基本上有房贷。 财富盛宴的背后，是老百姓加杠杆的东西。 在财富上升的背后，未来25年以上的现金流被锁定。

中国城市家庭负债比例不断增加，住房贷款已成为家庭负债的首要组成部分，可以说家庭负债基本上就是住房贷款。 财富盛宴达到高潮时，人们突然发现。 财富有附加值，但没有钱。

以前互联网上还流传着各阶段的财务自由标准。 第一阶段，市场自由，想买什么菜就买什么菜。 第二阶段，酒店是自由的，去吃想去哪里就去哪里。 下一阶段是旅行自由、汽车自由、学校自由、家自由、国籍自由……。

在不涨工资、其他上涨的大环境中。 很多人以为自己实现了市场自由，但后来去了市场，看了一眼进口水果和海鲜，还是被自己穷得连自由的门槛都没有碰过。

这个世界上有所谓的中产，有钱，有点钱，没有钱？ 所谓中产阶级，听起来很体面，但实际上，有别的名字。

在中国，已经有1/3以上的家庭属于高负债家庭，财务状况非常脆弱，无法生活。 客观地说，大部分人其实是“中产”的，高负债才是大家生活的常态。

危险！ 30%中国家庭“不堪一击”

钱少了，债多了，劳动收入增长不明显，这对普通人来说意味着极高的债务风险。

房子是用来住的，不是用来炒房的，自己住的房子，不获得抵押融资，不卖的话，就算上天也不会用鸡蛋。

但是，现在已经成了另一个问题。 那是现金流，资产增值，但贷款还得还，生活还是需要支出的。

在过去的好年景下，预计收入将逐年增高，由于大家信心十足地买房、提前交费，房价和费用都在上升。 被称为“新中产”“支出升级”，就好像很容易就能得到美好的生活一样。

表面上，家庭资产包越来越大，越来越有钱了。 但这个富裕其实很脆弱，杠杆很高，现金流很紧张。 普通收入家庭和低收入家庭除了房子，可能已经所剩无几了。 一旦发生事故，如果遇到增资、家族疾病、失业等，现金流产生问题的可能性很高，基本上就有必要请假做饭。

最坏的情况是，家庭必须出售不动产，最终可能会变成空。

根据麦肯锡的调查，到2022年，中国整体债务规模将达到355万亿，届时76%的中国城市生活人口将被视为中产阶级。

这些人当中，有多少人会成为无法还钱的不履行债务的人呢？ 另外，即使还钱，背负着债务的人们真的会幸福吗？ 被冠以“中产”的标签，不是说有多荣耀，而是说有多痛苦。

很多年轻人毕业后发誓要从事各种各样的劳动力工作，努力赚钱，幸运的是35岁退休，他们从事着真正有趣的事业。

但是，他们真的35岁了，发现自己要背负巨额贷款，要交孩子的学费，要养车，就要加倍努力，让自己继续累下去。

现在，对很多人来说，房子和孩子已经有一半以上的年轻人死在沙滩上。 作为中年人，最怕的是失业，最怕的是被淘汰，最怕的是减薪，好生活的重担都扛在两个人的肩上，老底下有小的，只能乖乖打工还债。

被高负债绑架的家庭不堪一击，不允许有一丝灾难。 我以为有套房，其实是家里的奴隶。 我以为自己有很多财富，其实根本用不上。

请注意，无论选择哪个指标，同样的事实，也就是中国家庭的负债程度都达到了相当高的水平。

这不利于改善民生和国民经济长时间快速发展。 究其原因:

另一方面，过高的债务使无数家庭不敢花钱，无论他们收入多高，在巨额债务面前都是徒劳的，光一笔房贷就能让他们节约衣食，更不用提孩子未来的教育费和生活费了。

另一方面，近年来我国居民杠杆率迅速上升，集中在房地产行业，引起人们对次贷危机和房地产泡沫的担忧，特别是年底以来，由于规模和占有控制，贷款受到限制，居民借贷价格高、短期化、风险大的费用贷款，

因此，我们必须正视居民部门负债过高的问题，合理配置自己的资产以确保附加值。 并且不要忘记提高自己的知识储备、业务水平和各方面的能力，要得到越来越多的报酬。

正是所谓的“经济基础决定上层建筑”，口袋里的钱多了，人们才能过上好的生活。

另外，要正视自己的债务状况，用前面介绍的各种做法，仔细计算自己是否被债务拖累。

也许这是你改善未来生活质量的重要一步。

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来源：零点娱乐时刊